Prema nekim istraživanjima čak 72 posto studenata rijetko se ili nikada ne informira o temama vezanima za financije! Ovi podatci, lako dostupni na internetu, pokazuju alarmantnu situaciju o kojoj se nalazi hrvatska mladež. Studentima, kao već odraslim osobama koje će kroz koju godinu pronaći na tržištu rada i morati donositi vlastite, kompleksne i nimalo lake financijske odluke, u interesu je razumjeti kako upravljati financijskim sredstvima na odgovoran način.
U svrhu približavanja ove tematike i financijske pismenosti studentima, razgovarali smo s članovima Studentskog zbora Ekonomskog fakulteta u Rijeci.
Za početak predstavite rad Studentskog zbora Ekonomskog fakulteta u Rijeci.
SZ EFRI je izborno predstavničko tijelo studenata koje štiti interese studenata i sudjeluje u odlučivanju u tijelima Ekonomskog fakulteta u Rijeci.
Studentski zbor predstavlja studente u sustavu visokog obrazovanja. Mi brinemo o kvaliteti studentskog života, a posebice o kvaliteti studijskog procesa te vodimo računa o studentskom standardu. SZ brine o ostvarivanju studentskih prava i o ostalim pitanjima važnim za studente.
Studentski zbor sastoji se od 11 članova koje biraju studenti Fakulteta na izborima koji se održavaju svake dvije godine. SZ okuplja predstavnike studenata sa svih studijskih programa, a to su idući: preddiplomski, diplomski te poslijediplomski koji obuhvaća specijalistički i doktorski studij. Tako se naš trenutni sastav Studentskog zbora sastoji od 5 predstavnika preddiplomskog studija, 3 predstavnika diplomskog studija i 3 predstavnika poslijediplomskog studija. Trenutna predsjednica Studentskog zbora Ekonomskog fakultet u Rijeci je Marija Puž koja je ujedno i zamjenica predstavnika u Studentskom zboru Sveučilišta u Rijeci i predstavnica studenata za diplomske studije Ekonomskog fakulteta u Rijeci.
Koordinirana suradnja između Studentskog zbora, uprave Fakulteta, stručnih tijela, katedri te perspektivnog nastavnog osoblja omogućuje sinergičnu suradnju u korist svih dionika Ekonomskog fakulteta u Rijeci. Studentski zbor Ekonomskog fakulteta u Rijeci funkcionira u skladu sa Statutom Studentskog zbora Ekonomskog fakulteta u Rijeci.
Kakva je iz vaše perspektive financijska pismenost mladih u Hrvatskoj, kako mogu napredovati i usavršavati vještine financijske pismenosti?
-Financijska pismenost ponajprije mora poteći od vlastitog interesiranja i informiranja te voljom pojedinca da nauči temelje financijske pismenosti koje su nužne u svijetu današnjeg dinamičkog tržišta financijskih sredstava. Ustanove iz sustava visokog obrazovanja te organi javne vlasti kao i poneki privatni subjekti nude studentima i mladima informativno edukativne sadržaje koje je korisno iskoristiti. Također za one koje zanima financijsko pojmovlje, internet nudi pregršt korisnih informacija i članaka za njihovo shvaćanje.
Ekonomski fakultet Sveučilišta u Rijeci pruža svojim studentima kvalitetne temelje za dobru financijsku pismenost. Ekonomski fakultet često organizira edukativne programe financijske pismenosti mladih u kojem će se mladi educirati o financijskoj pismenosti te upoznaju svoje navike u potrošnji i stavove o novcu. Programi omogućuju mladim ljudima upoznavanje vlastitih navika u trošenju i planiranju kroz provođenje istraživanja i personalizirane izvještaje. Smatramo da je financijska pismenost mladog čovjeka vrlo važna, kako trenutno tako i za budući život. Financijska pismenost je usko povezana sa osnovama upravljanja troškovima, novčani priljevi su jednako bitni kao i novčani odljevi koji zahtijevaju razdvajanje na one koji su nužni te oni koji nisu potrebni kako bi se na što učinkovitiji način upravljalo vlastitim financijskim sredstvima.
Tekući ili žiro
Upoznati smo da postoje dvije vrste računa, tekući i žiro. Možete li objasniti razliku između njih? Za što koristimo tekući, a za što žiro račun?
Tekući račun vrsta je računa u banci putem kojeg korisnik navedenog računa, vrši isplate novčanih sredstava te vrši kartična bezgotovinska plaćanja dostupna na deviznom računu uz nažalost većini poznato dopušteno prekoračenje ili laički rečeno minus na tekućem računu. Primjerice sredstva od kojeg se sastoje novčani ekvivalenti tekućeg računa mogu biti plaća, mirovina, razne vrste socijalnih primanja, invalidnine, alimentacije, sredstva uplaćena na tekući račun i slično. Tekući račun otvara se sklapanjem odgovarajućeg ugovora, na neodređeno vrijeme, te se sredstva na računu smatraju depozitom
Žiro račun sastoji se pak od sredstava koja se formiraju putem drugačijih vrsta priljeva kao što su samostalno obavljanje djelatnosti, najmovi nekretnina, honorari, rad po ugovoru o djelu, gotovinskih uplata i sl. Raspolaganje sredstvima na žiro računu dopušteno je uz korištenje kartice računa, i to do iznosa vlastitih sredstava, bez mogućnosti ugovaranja dopuštenog prekoračenja. Također, iznos koji se uplaćuje na ovaj račun se oporezuje. Žiro račun za studente otvara se u svrhu ostvarivanja priljeva na osnovi stipendija, raznih nagrada na natjecanjima te rada u servisima/udrugama. Studentima je žiro račun bitan ako žele raditi preko studentskog ugovora. Kod rada preko studentskog ugovora važno je pripaziti na zakonske limite zarade vezane za porezne olakšice te na bruto i neto iznose plaće.
Spomenuli ste famozni minus na tekućem računu, možete li reći malo više o tome? Kako on funkcionira i kakvi sve minusi postoje?
Sredstvima s računa raspolaže se preko kartice, a ključna je razlika dozvoljeni minus koji je za razliku od žiro računa dostupan samo na tekućem računu. Raspolaganje prekoračenjem nerijetko je dvosjekli mač. Iako, ima svoje određene prednosti pri nedostatku novčanih sredstava klijenata, kamatne stope na minuse među većim su kamatnim stopama. Dozvoljeni minus ovisi o veličini primanja klijenata tekućeg računa, a najčešće maksimalno u visini 3 prosječne plaće.
Pored navedenog dopuštenog odnosno ugovorenog prekoračenja razlikujemo i ono prešutno prekoračenje koje je u ne tako dalekoj prošlosti izazvalo paniku među hrvatskim građanima. Naime, prešutno prekoračenje se ne bazira na načelima ugovora o kreditiranju već je ono regulirano ugovorom o tekućem računu za koje banka ima obvezu pružanja informacija o naknadama i kamatnoj stopi.
Studenti koji studiraju i rade imaju pravo na prekoračenje po tekućem računu, dok neke banke svojim klijentima koji su studenti a ne rade, također daju pravo na prekoračenje ali uz jamstvo roditelja, s time da se uvjeti i iznosi dozvoljenog minusa razlikuju od banke do banke.
Debitna, kreditna…
Postoje i dvije vrste bankovnih kartica; debitna i kreditna. Koja je razlika između njih, kako se dobiju, za što se koristi jedna, a za što druga..?
Debitne kartice prvenstveno služe za raspolaganje vlastitim sredstvima deponiranim na računu za koji je kartica vezana, bilo to tekući ili žiro račun. Debitnom karticom korisnik može prekoračiti dopušteni iznos za koji se plaćaju za to propisane naknade u okviru dopuštenih i prešutnih prekoračenja.
Kreditna kartica omogućuje odgodu plaćanja kao i obročno plaćanje. Kreditna kartica ima svoj limit te se za kreditirani iznos naplaćuju kamate koje propisuje nadležna banka ili kreditna institucija. Kreditna kartica nudi više mogućnosti, ali i proporcionalno više odgovornosti. Kao trenutno najpopularnije kreditne kartice u Hrvatskoj možemo izdvojiti Visu Premium (Privredna banka Zagreb) i Diners (Erste banka).
Banke često nude kreditnu karticu s posebnim pogodnostima samo za studente s kojom mogu ostvariti različite pogodnosti na prodajnim mjestima prilagođene upravo potrebama studenata, kao npr. kreditna kartica Privredne banke Zagreb pod nazivom Visa Student.
Kredit je već svima poznata svakodnevna riječ iz bankarstva i financija. Postoje i studentski krediti koje banke nude. Kako oni funkcioniraju i koliko novaca uobičajeno nude? Koliko je po Vašem mišljenju isplativo i pametno uzimati studentske kredite?
Postoje različiti tipovi kredita za mlade, primjerice oni poznatiji su studentski krediti za financiranje školovanja te stambeni krediti s posebnim, povoljnijim uvjetima za mlade. Prednost kredita za financiranje školovanja i života tijekom studija svakako su otplata kredita nakon završetka studija te mogućnost odgode plaćanja rate kredita nakon završetka studija, ovisno o banci s kojom se ugovara kredit. Studentski krediti se uglavnom mogu ugovoriti na iznose od 1 000 do 10 000 eura uz rok otplate do sedam godina. Studentski kredit mogu otvoriti svi korisnici studentskog tekućeg računa na preddiplomskim, diplomskim i poslijediplomskim studijima, sa statusom redovnog ili izvanrednog studenta koji studiraju i na državnim i na privatnim fakultetima, uključujući i studente koji su na studiju u inozemstvu. Kreditna sposobnost studenta utvrđuje se individualno, sukladno aktima banke.
Također postoje APN-ov stambeni krediti koji su rezultat mjera Vlade Republike Hrvatske s kojima se nastoji olakšati stambeno pitanje mladih u Hrvatskoj subvencioniranjem otplate djela kredita. Maksimalan iznos ovoga kredita iznosi 100.000 eura, a postotak subvencije troškova kredita kreće se između 30 % i 51 % te je određen stupnjem razvoja mjesta u kojem se kupuje nekretnina. Rok otplate navedenog kredita ne smije biti kraći od 15 godina. Kamatne stope za ovakve kredite variraju od banke s kojima je kredit ugovoren, a iznose između 2 % i 3,5 %.
Vrlo je teško odgovoriti na pitanje generalne isplativosti kao i da li je uzimanje kredita pametan potez. Odgovor na ovo pitanje teško je generalizirati jer je ono determinirano specifikacijama individualnim slučajevima tražitelja kredita. Svakako, preporučujemo da se konzultirate s bankom ukoliko postoji interes za podizanje kredita.
Bruto plaća je…
Za budućnost u poslovnom svijetu bitno je znati i razliku između bruto i neto plaće. U čemu je razlika, što čini bruto, a što neto plaću?
Iako se studenti ne moraju pretjerano zamarati pojmovima poput bruto i neto plaća jer su plaćeni po satu koji odrade, a trenutna minimalna satnica iznosi 29,30 kuna, nije naodmet znati razliku između bruto i neto plaće za budućnost u poslovanju i radu.
Pojmovi bruto i neto plaće ključni su faktori kod ugovaranja uvjeta poslovanja i sveobuhvatnog razumijevanja isplate plaće radnicima. Naime, bruto iznos plaće je iznos na koji se obračunava mirovinsko, porezi i prirezi, nakon čega se dolazi do neto iznosa umanjenog za sve to, a koji je u konačnici vidljiv na računu radnika. Radnik koji prima plaću obavezan je platiti porez na dohodak od nesamostalnog rada, prirez poreza na dohodak te doprinose iz plaće, koji se plaćaju za mirovinsko osiguranje u iznosu od 20% bruto plaće.
Prema informacijama sa stranice Porezne uprave, porezna obveza umanjuje se za 100% mladima do 25 godina života te za 50% mladima od 26 do 30 godina života za plaću do godišnje osnovice od 360 000,00 kn. To pravo ostvaruje se temeljem godišnjeg obračuna poreza na dohodak.
Bruto1 na isplatnoj listi označava iznos na kojeg se obračunavaju porez, prirez i mirovinsko osiguranje. Porez je postotak koji se plaća državi, a prirez postotak je koji varira ovisno o mjestu prebivališta, sukladno odredbama lokalnih razina javne vlasti.
Mirovinsko osiguranje sastoji se od 1. i 2. stupa. Naime, postotak prvog stupa označava potrebe za financiranjem trenutnih mirovina u opticaju, a 2. stup karakterizira postotak za financiranje budućih mirovina. Kada se bruto iznos umanji za ova 3 čimbenika dolazimo do neto plaće, plaće koja u konačnici dospijeva na račun radnika.
Financijsko znanje utječe na kvalitetu života
Na koje načine Studentski zbor i Ekonomski fakultet utječu na financijsku pismenost
mladih?
Statistike pokazuju da je Financijska pismenost u Hrvatskoj među mladima na zabrinjavajuće niskim razinama, te je dokazano kako upravljanje financijama značajno utječe na kvalitetu života i međuljudske odnose. Financijsko znanje studenta je neophodno znanje za njegovo osobno upravljanje financijama tijekom studiranja i kasnije tijekom njihove karijere, financijska znanja će im u mnogim situacijama olakšavati posao. Stoga smatramo da bi trebalo povećati financijsku pismenost jer će im ta znanja biti od velike koristi u privatnom i poslovnom životu.
Iako je pandemijsko razdoblje znatno otežalo organizaciju edukativno-informativnih radionica financijskog karaktera, Studentski zbor te Ekonomski fakultet Sveučilišta u Rijeci organizirali su i imaju u planu mnoštvo radionica takvoga tipa koje su u realizaciji te će biti objavljene na društvenim mrežama fakulteta i Studentskog zbora. Ovim putem čitatelje pozivamo da zaprate društvene mreže fakulteta i Studentskog zbora te podrže neke od naših brojnih radionica.
Imate li kakve savjete za odgovorno i uspješno upravljanje vlastitim financijama i savjete kako uštedjeti novce u mladim danima, ali i kasnije?
Što se tiče upravljanja vlastitim financijama, studentima svakako savjetujemo da se konzultiraju sa svojim bankama u vezi studentskih prava. Banke često nude odlične studentske pakete koji mogu uvelike pomoći u kontroli vlastitih financija. No, potrebno se prethodno informirati.
Imaj na umu:
- Ne troši više nego što zarađuješ!
- Informiraj se u banci!
- Odredi si prioritete!
- Prvo plati račune, pa vidi s čim raspolažeš!
- Kontroliraj svoje isplate i uplate!
- Odredi si mjesečni budžet!
Sretno u informiranju i raspolaganju s financijskim sredstvima! Za sve ostale informacije, upute, savjete i ostalo, slobodno se obratite Studentskom zboru Ekonomskog fakulteta u Rijeci preko maila efri@sz.uniri.hr ili putem društvenih mreža. https://hr-hr.facebook.com/studentskizbor.efri/
